很多人问，如果身体已经查出大问题，或者正在治疗中，还能不能买到靠谱的保险？

说句实在话，这时候想买那种几百块保几百万的常规百万医疗险，确实挺难的。因为这类产品对健康要求很严，大部分都过不了健康告知这一关。

但这不代表我们就只能“裸奔”了。其实还有几条路可以走，虽然它们可能不像常规医疗险那样完美，但在关键时刻能帮上忙。

先看看普惠型医疗险

这类产品最大的特点就是门槛低。像市面上的一些“众民保”类产品，通常没有健康告知，或者要求非常宽松。哪怕你之前住过院、做过手术，甚至已经有了一些慢性病，大概率也能投进去。

不过咱们得心里有数，这种产品毕竟是“普惠”的，保障深度和额度肯定不如那些精挑细选的健康体产品。比如它的免赔额设置、赔付比例（有些是阶梯式的，小额报销比例低一些），都有具体的合同约定。它更像是一个基础的安全网，适合那些被常规医疗险拒之门外的朋友，用来兜底大额的医疗支出。

别忘了意外险

如果你担心的是突发状况，意外险是个很好的补充。大多数意外险是不需要健康告知的，它主要看你的职业风险。只要不是高危职业，一般都能买。

它保的是什么？主要是意外导致的身故、伤残，以及意外受伤后的医疗费用。注意哦，这里说的是“意外”，比如摔伤、车祸、猫抓狗咬这些，生病住院它是不管的。但正因为没门槛，把它作为基础配置很合适。

特定疾病的专属保险

如果是有高血压、糖尿病这类常见慢病，现在市面上也有一些针对性的产品。这些保险就是专门为特定人群设计的，核保规则会针对该疾病做调整。

比如有的糖尿病专属险，只要血糖控制在一定范围内，就能正常承保。这类产品的优势是“专病专保”，针对性强，但局限性也明显——它通常只保跟这个病相关的，或者只提供有限的综合保障。

最后啰嗦两句

不管选哪种，千万别觉得“反正都病了，随便买个就行”。

一定要仔细看条款！特别是健康告知部分，哪怕是无健康告知的产品，也要看清楚既往症是怎么定义的，哪些情况是不赔的。理赔的时候，保险公司是按合同办事的，咱们自己心里得清楚保障的边界在哪里。

如果你对怎么筛选这些产品拿不准，也可以去水滴保官网首页看看，那里有一些针对不同健康状况的筛选工具，能帮你缩小范围。