快退休了，账户里的钱越来越少，重疾险的保费却还得年年交——这大概是很多中年人没说出来过的担忧。年轻时身体好、收入稳，买的时候没觉得什么，等到真到了快退休的年纪，才发现这笔钱放哪儿都不是个小数目。
其实这个问题完全可以提前规划。
核心思路是把保障期限和缴费节奏分开考虑，别让退休后的自己陷入两难。具体怎么操作呢？可以考虑“一长一短”搭配着买：先锁定一份保终身的重疾险做基础，再叠加一份保障期相对短的产品，比如保20年或者保30年。定期那段的缴费期可以选得短一些，争取在退休前就交完；终身那段因为保额通常不会太高，每年的负担也相对可控。
缴费年限怎么选？这事儿没有标准答案，得结合你离退休还有多远、目前的收入情况来估算。如果你现在四十出头，离退休还有二十多年，选30年缴费的定期险压力会更小一些；要是已经接近五十岁，20年缴费可能更合适。保险公司通常会提供趸交、5年、10年、20年、30年等多种选择，挑一个跟自己的收入曲线匹配的就行。
还有一点值得留意——终身重疾险的保单通常会积累现金价值。时间拉长到六七十年，这个数字可能会比较可观。但要说明的是，现金价值能到多少，取决于你买的是储蓄型还是消费型的产品，差异挺大的，别把它想成必然结果。到了某个阶段如果真交不动了，退保确实能拿回一笔钱——注意，这里说的是“现金价值”，不是已交保费总额，而且退保之后这份保障就没了，相当于给自己开了一个“后悔药”，但这个后悔药的代价是把保护伞收起来，不到万不得已不建议走这一步。
说到底，保险是年轻时给年老的自己留的一条后路。缴费压力这件事，与其到时候被动想办法，不如现在就规划得从容一点。