有个朋友跟我吐槽，买了百万医疗险，结果住院花了8万多，最后一分没报。你猜怎么着？他去的是私立医院。

这类事真不稀奇。百万医疗险看着保额高、费用低，但用起来门道不少，稍不留神就踩坑。

带没带医保卡，这是第一道坎

医保卡就相当于你的入场券。住院时刷了医保，结算时系统会自动扣掉医保能报的部分，剩下自付的金额再交给百万医疗险处理。要是没带医保卡，事后补报销流程麻烦不说，有些产品报销比例还会打折扣。

那些材料，少一张都悬

发票原件、费用清单、诊断证明、出院小结——这些缺一不可。我见过有人把出院小结弄丢了，保险公司要求补开，来来回回折腾了两个月。所以从进医院第一天起，就要养成留资料的习惯，别等到报销时才想起来翻箱倒柜。

医院级别这事，真不是随便哪家都行

百万医疗险通常要求二级及以上公立医院普通部。啥意思？私立医院不行，特需部、国际部大多数产品也不报。有人觉得私立医院环境好、服务好，想着反正有保险，结果出院才发现报不了。所以就医前最好确认一下医院的等级和性质，别用错了地方。

免赔额这道坎，到底怎么跨

很多人买的时候没仔细看，到报销时才发现还有个1万元的门槛。简单说就是：医保报完之后，剩下的合理费用要超过1万的部分，百万医疗险才给你报。举个例子，住院花了5万，医保报了3万，剩下2万，减去1万免赔额，实际能报1万。这也是百万医疗险保费便宜的原因之一——把高频的小额医疗风险留给了用户自己承担。

续保这事，比你想象的更重要

买的时候就要想清楚：万一产品停售了怎么办？身体变差了还能不能续？市面上有保证续保20年的长期医疗险，在保证续保期间内，哪怕产品下架了、哪怕你理赔过或者身体出问题，保险公司也不能拒绝你续保。当然，具体要以合同条款为准。

说到底，医保是基础，百万医疗险是补充，两者搭配才能兜住大病风险。选产品的时候多问几句，用的时候才能少踩坑。我们水滴保平时帮人挑保险、解答条款问题，最常被问的就是“这款产品理赔难不难”，其实关键不在产品，在于你用得对不对。想了解更多投保和理赔的基础知识，可以看看水滴保保险攻略。