上周陪家人住院，隔壁床的大姐拿着账单发了半天呆。她之前买了一份百万医疗险，结果这次报销下来，自己还是掏了不少钱。我凑过去瞄了一眼，好家伙——她压根没用医保结算，直接走的商业保险。
这事说起来还真挺常见的。不少人以为医保和百万医疗险“冲突”，要么觉得有了医保就不用买商保，要么买了商保就想着绕过医保。实际上，这俩压根不是竞争关系，是妥妥的互补搭档。
先说医保。国家给的基础保障，好处是带病也能参保、覆盖范围广。职工医保和居民医保政策范围内的住院费用，报销比例分别能达到80%和70%左右。不过它有天花板——有报销上限，还有目录限制。药品方面，只要在医保目录内，不管是国产药还是部分进口药、靶向药，都能按规定比例报；但没进目录的，就得自己掏腰包。
百万医疗险呢，属于商业保险的范畴。一年几百块换来几百万的保额，听着就让人安心。它的强项是报销范围广，自费药、进口药这些医保目录外的费用也能覆盖。但它通常设了1万免赔额——简单理解就是，社保报销完以后，超过1万的部分才能用它来报。
关键来了：报销顺序很重要。百万医疗险的条款里一般有这么一条约定——经过医保报销后，它的报销比例能到100%；但如果没有走医保、直接用百万医疗险，报销比例可能就只剩60%了。
我给大姐算了笔账。假设住院花了5万，社保内用药3万，社保外用药2万。医保先报，按照70%比例，大概能报2万出头（具体看实际用药和当地政策）。剩下差不多3万自己掏。百万医疗险有1万免赔额，扣掉这1万，剩下2万可以报销。如果之前用了医保，这2万全报；没用医保？那只能报60%，自己还得掏将近8000。
前后的差距，就是这么大。
所以医保一定要参保，百万医疗险也值得考虑，顺序千万别搞反了——先走医保，再走百万医疗险，整体报销效果会好很多。想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。