29岁给自己配终身重疾险，说常见也常见，说复杂也复杂。很多人买完都不知道自己到底买了个什么——等到理赔的时候才发现这也不赔那也不赔，这才是最难受的地方。

先说最容易被忽视的两个坑：等待期和如实告知。等待期内因疾病出险，保险公司直接不赔，这个合同里写得清清楚楚，具体天数每家产品不一样，买之前一定要看清楚。另外，带病投保必须如实告知，这直接影响后续理赔顺不顺利。

然后是疾病分组和多次赔付的问题。单次赔付便宜，但万一中途出险理赔过，合同基本就终止了，以后想买其他保障基本没戏。多次赔付的产品解决这个问题，但往往有疾病分组限制——同一组疾病只能赔一次，跨组才能再次赔付。看预算，也看自己的身体情况、家族病史这些因素，选适合自己的就好。

别被"上百种疾病"唬住了。监管有明确规定——中国大陆在售的重疾险，必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病的统一定义，这是硬指标。保险公司可以自行增加病种，但至少这28+3种是统一标准。所以与其被病种数量唬住，不如重点看看合同里对这28种重疾的理赔条件定义——各家产品在疾病状态要求上可能存在差异。

轻症和中症责任现在基本是主流重疾险的标配了。轻症赔付比例目前行业常见参考值是基本保额的20%-30%（上限是30%），但具体多少最终还是看保险合同怎么写。中症保障虽然监管没有强制规定，但市面上大部分产品都有，可以作为选择时的加分项。另外还有身故赔付，有些产品是捆绑的，有些可以自己选，都行，看钱包厚度。

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