很多人买意外险，盯着那个“百万保额”看，觉得心里踏实。但真到了要用的时候，才发现这钱不是想拿就能拿的，得看你是哪种“意外”。
咱们水滴保在给用户做咨询的时候，经常遇到这种情况：用户觉得自己摔了一跤挺严重，结果发现只报了医疗费，没赔伤残金。为啥？因为意外险的保障其实是分块儿的。
第一块是意外身故。这个最直接，如果在保险期间内因为意外事故走了，保险公司就按合同约定的保额一次性赔给受益人。这笔钱主要是留给家人的，弥补收入损失或者处理身后事。
第二块是意外伤残。这块儿稍微复杂点，也是大家最容易搞混的。它不是“要么全赔，要么不赔”，而是按等级来。国家标准把伤残分成了十个等级，一级最重，十级最轻。赔付比例也跟着变，一级赔100%，二级90%，以此类推，十级赔10%。所以，如果只是轻微骨折没达到伤残标准，或者伤残等级较低，拿到的钱就会比保额少很多。这也是为什么我们总建议，意外险的保额尽量买高点，毕竟基数大了，按比例算下来才够看。
第三块是意外医疗。这才是平时用得最多的。磕了碰了、猫抓狗咬、走路扭伤，去医院挂号、拍片、吃药、住院，这些费用都在这个范围内。不过要注意，有的产品有免赔额，有的只报社保内，有的能报自费药。选的时候得睁大眼睛看看条款，别等到报销时才发现这也不赔那也不赔。
其实，意外险是个很基础的险种，杠杆高，价格也不贵。但正因为便宜，大家容易忽略细节。比如，有些高风险运动是不在保障范围内的；还有些情况，比如猝死，严格来说不算意外（除非产品特意加了猝死责任）。
如果你对怎么挑适合自己的意外险还有点迷糊，或者想知道自己现在的保障够不够，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普文章，里面讲得比较细。当然，也可以直接来水滴保官网首页看看，根据自己的年龄、职业和预算筛一筛，总能找到合适的那一款。