上周遇到个事儿挺有意思的——邻居老张兴冲冲跑来问我，说给娃买了三份保险，加起来保额都破百万了，是不是以后万一出点啥事能赔更多？我愣了一下，问他买的啥，他说两份寿险加一份含身故的重疾险。

这事儿吧，还真不是他以为的那样。

监管为啥要设这道坎？说白了就是怕。有些丧心病狂的人，为了骗保险金故意伤害孩子——这事儿听起来让人难受，但确实存在。所以国家对未成年人的身故保障设置了“防火墙”。

具体怎么算呢？两个档：不满10周岁的小朋友，所有保险加起来身故能赔的上限是20万；满了10周岁但还没成年的，是50万。注意啊，这里说的是“累计”——就是你把所有保险公司买的、带有身故责任的险种保额加一起，不能超过这个数。不是说你这张保单20万、那张保单也能20万，不是那么算的。

所以老张那三份保险加一块儿，已经超标了。真出险的话，保险公司也只能按20万的限额来赔，多买的等于白买。

当然也有例外。航空意外身故和重大自然灾害身故，一般不受这个限额约束。这两类本身就是小概率事件，加上赔付场景特殊，监管给了个口子。

那家长该咋整？我的建议是，给孩子买保险，重点应该放在医疗保障和重疾保障上，别在身故责任上堆太多保额——反正堆上去也没用，还浪费钱。想看看不同险种怎么搭配，可以参考水滴保保险攻略。