作为企业主，你是不是觉得只要给员工买了社保就万事大吉了？我跟你说，真不是这么回事。
社保里的工伤保险确实能覆盖一部分，但你想过没有——工伤保险有报销比例限制，有目录限制，等真的出了事，员工家属要的是实实在在的赔偿，企业兜底的压力可不小。这正是雇主责任险存在的意义：替企业分担这笔钱。
那这东西到底保什么呢？简单说，就是在保险期间内，你的员工因为工作相关的原因出了意外或者得了职业性疾病，导致受伤、残疾甚至死亡，依法该你赔的钱，保险公司来出。
注意，我这里特意用了“依法”两个字。为啥？因为判定一个人算不算工伤，适用的是《工伤保险条例》那套标准；但雇主责任险赔不赔、怎么赔，看的是保险合同的具体条款。这两套体系可不是完全一样的。
举个例子。员工在车间操作机器时受伤，这毫无疑问是工作时间和工作场所内的意外，雇主责任险基本都能赔。但如果是在上下班路上被车撞了呢？有的产品把这种情况列进了主险范围，有的需要额外加钱买“上下班途中扩展条款”，还有的产品压根就不保。你说气人不气人？
再比如员工在工位上突然倒地猝死。《工伤保险条例》明确说了，工作时间和工作岗位突发疾病48小时内死亡的视同工伤。但商业雇主责任险呢？部分产品确实把这块写进了条款，但赔付限额、具体条件各有不同，你不能想当然认为“工伤认定通过了保险公司就必须全赔”。
说完“保什么”，再看看“赔什么”。一般来说，雇主责任险的赔偿项目包括这几块：死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用（就是员工养伤期间没法工作那段时间的收入损失）、医疗费用。还有一条经常被忽视——如果真的闹上法庭产生了诉讼费，只要保险公司书面同意了，也能在累计赔偿限额内报销。
但问题来了，上面这些“一般”说法，每个词都得打个问号。不同保险公司、不同产品版本，赔偿项目和限额可能差出去一大截。有的产品伤残赔偿按《劳动能力鉴定》标准来，有的产品用《人身保险伤残评定标准》，一字之差，赔付结果可能天差地别。
所以回到最根本的建议：买之前，逐字逐句看合同。尤其是免责条款那部分——什么情况不赔、什么情况只赔一部分，别等出了事才发现踩了坑。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。