很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。其实，保额的确定没有统一标准，但有两个核心逻辑可以参考。

一个是看治疗费用。虽然现在医保和百万医疗险能解决大部分住院开销，但重疾的康复期很长，营养费、护理费、异地就医的交通住宿费等，这些隐形支出加起来也不是一笔小数目。目前行业内普遍建议，重疾治疗的直接和间接费用参考线在30万到50万左右。

另一个是看收入损失。这才是重疾险真正的“大头”。一旦确诊重疾，往往意味着要停工治疗，短则几个月，长则三五年。这段时间的工资没了，但房贷、车贷、孩子学费还得照交。所以，比较科学的算法是覆盖3到5年的年收入。比如你一年挣10万，那保额最好能在30万到50万之间，这样即便不上班，家里的基本运转也能维持。

综合来看，30万可以算是一个基础门槛，如果生活在一线城市或者家庭责任较重，建议尽量往50万甚至更高去靠。当然，具体买多少还得看自己的预算，可以在水滴保官网首页看看不同保额对应的保费，找个平衡点。毕竟，保险是为了让生活更安稳，而不是成为当下的负担。