每个月发工资，看着银行卡里到手的数字，再看看工资条上扣掉的那一大块“五险一金”，心里确实会咯噔一下。

有人就会想：要是能把这部分钱直接折现给我，让我自己拿着，岂不是更香？毕竟落袋为安嘛。

这种想法很真实，但真这么操作，大概率是捡了芝麻丢了西瓜。咱们不整那些虚的，就掰开揉碎了算算这笔账。

公积金：白送的钱不要？

公积金这块最直观。它是公司和你对半交，比例通常是1:1。也就是说，你交多少，公司就得给你补多少，这两笔钱最后都进你的公积金账户，归你支配。

如果你选择“不交”或者“折现”，公司那部分通常就直接省下了，或者只把你自己交的那部分退给你。这就相当于你主动放弃了公司给你的一笔额外收入。买房、租房或者装修时，这笔钱可是能派上大用场的，而且还能免税。

生育和工伤：平时用不上，用时方恨少

在深圳等地，生育保险和工伤保险个人是不用缴费的，全由公司承担。所以你想“折现”也折现不了，因为这笔钱本来就没从你工资里扣。

但别小看它。生育保险不光是报销产检、生孩子的费用，还有一笔不小的生育津贴。哪怕是男职工，交了社保也能享受陪产假，如果太太没工作，有些地方还能用男方的保险报销部分医疗费用。工伤保险更是如此，万一工作中有个磕碰，所有的医疗费、康复费甚至误工费，都是社保基金兜底。要是没交，这些风险可就全得自己扛了。

养老保险：现在的钱 vs 未来的命

这是争议最大的一块。个人交8%，公司交的比例各地不同，深圳大概在14%-15%左右。

如果不交，你每个月确实能多拿几百上千块。假设基数一万，个人省800，公司省1400，一年下来看似省了两万多。十五年下来，这是一笔三十多万的巨款。

但问题在于，养老金不仅仅是把你交的钱存起来。它分为个人账户和统筹账户。个人账户里的钱确实是你自己的，连本带息都能取（比如不幸去世可以继承）。但统筹账户是国家在调节，它保证的是你退休后能一直领钱，而且会随着社会发展、平均工资上涨而调整。

我寻思了一下，咱们算账不能只算静态的。现在的一万块和二十年后的一万块，购买力能一样吗？养老金虽然回本周期长，但它提供的是一个“终身现金流”。只要你活着，它就一直发，还能抵御通胀。对于大多数人来说，这份确定性，是自己理财很难做到的。

而且，社保还有很多隐形门槛。比如在一线城市，买房、买车摇号、孩子上学，往往都跟连续缴纳社保挂钩。为了眼前那点现金，丢了这些资格，代价可能更大。

当然，我也理解大家的压力。如果觉得到手工资太少，可以看看水滴保保险攻略，了解一些补充保障的思路，但基础的社保这根“定海神针”，建议还是牢牢抓在手里。毕竟，谁也不知道明天和意外哪个先来，但有了社保，至少心里是有底的。