很多人觉得买了百万医疗险就万事大吉了，真到用的时候才发现，怎么只报了六成？

这其实跟一个细节有关：社保结算。

大多数百万医疗险在投保时会让你选“有社保”或“无社保”。选了有社保，保费确实便宜不少，但条款里通常藏着一句话：如果就医时没用社保结算，赔付比例会打折，一般就是按60%来报。我寻思了一下，这其实就是保险公司的一种风控手段，鼓励大家先用国家给的福利，剩下的商业保险再兜底。

所以，如果你是以有社保身份投的保，去医院看病记得一定要走医保通道。哪怕最后统筹没报多少钱，那个“已结算”的状态对商业险理赔至关重要。不然原本能报10万的，可能到手就剩6万了，这落差谁受得了。

除了这个“社保罚则”，还有几个点得留意。

一个是免赔额。很多产品有一万块的免赔额，这意味着小病小痛基本用不上，它主要是防大病的。有些产品会有无理赔优惠，比如第二年免赔额能降一点，但这得看具体合同，别想当然。

再一个就是续保。以前有些产品宣传“保证续保”，但现在监管严了，短期健康险大多是一年期产品。虽然很多产品承诺不因健康状况变化或历史理赔拒绝续保，但产品停售的风险是存在的。买的时候别光看第一年便宜，得看看长期稳不稳定。

还有就是保障范围的变化。保险产品迭代很快，今天的明星款明天可能就升级或者停售了。在水滴保官网首页筛选产品时，多看看条款里的责任免除和特别约定，比听销售说什么都管用。

说白了，保险不是买个名字，是买合同里的白纸黑字。搞清楚这些规则，心里才踏实。