去年帮朋友整理保单，发现他每年花几百块买的医疗险，去年住院花了三万多，结果只报销了一万出头。他一脸懵：不是说能报销上百万吗？怎么到手这么少？

问题就出在结算方式上。很多人买医疗险的时候选的是“有社保”，但在报销时却没先用社保结算，直接找保险公司理赔。这种情况下，保险公司只会按合同约定的比例支付，而不是全额报销。这个比例通常是多少呢？行业常见的设定是60%。也就是说，符合条件的医疗费用，保险公司只按六成赔付，剩下的四成得自己掏。

三万多住院费，社保报销一部分之后，假设还有一万五是自费项目。如果没用社保直接结算，六十%的报销比例意味着只能拿到九千块，不是你预想的一万五。当然，具体比例要看你手里的合同怎么写的，每家保险公司的条款可能略有差异。

所以，投保的时候看清楚自己属于哪类人群，理赔的时候搞清楚结算顺序，这两步真不是小事。

另外一点容易被忽略的是，产品信息会变。前年买的医疗险，保障内容、报销规则可能和今年的不一样。每年续保之前，最好把新一期的条款过一遍，别理所当然地认为“一直这样”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。