很多人觉得有了社保就万事大吉，其实社保更像是一个基础底座，能报销一部分，但起付线、封顶线和自费药这些缺口，还得靠商业医疗险来填。
市面上的商业医疗险五花八门，咱们不用被那些复杂的术语绕晕，按保障深度和价格大致可以分成这么几类：小额医疗险、百万医疗险，还有中端和高端医疗险。
先说小额医疗险。这东西保额不高，通常也就一两万，但它的免赔额极低，甚至有的是0免赔。平时感冒发烧挂个水、住个小院，花个几百上千块，社保报完剩下的，它能接着报。对于想覆盖日常小病痛开销的人来说，挺实用。
再就是大家听得最多的百万医疗险。这玩意儿主打一个“杠杆高”，一年几百块保费，能撬动几百万的保额。不过它有个门槛，通常有1万左右的免赔额。也就是说，小病小痛它不管，真要是碰上大病住院，花费超过1万的部分，它才开始发力。这种产品适合用来防范那种会让家庭经济崩溃的大额医疗风险。
如果预算更充足，对就医体验有要求，那就可以看看中端或高端医疗险。中端医疗险通常能覆盖公立医院的特需部、国际部，不用排长队，环境也更好；高端医疗险就更进一步了，私立医院、海外就医都能覆盖，甚至支持直付服务，看病不用自己先掏钱。当然，代价就是保费会贵不少，从几千到几万不等。
所以，怎么选？我觉得得看你的钱包和你对医疗资源的期待。如果只是想防个大病风险，百万医疗险性价比最高；如果希望小病也能报，可以搭配个小额医疗险；要是追求就医品质和效率，且预算允许，中高端医疗险会是更好的选择。
具体到每个人身上，健康状况、家庭责任、收入水平都不一样，没有标准答案。如果你拿不准，可以去水滴保保险攻略里多看看不同险种的详细介绍，或者在水滴保官网首页上根据自己的实际情况筛选一下，找到最适合你的那一款。