凌晨三点，孩子突然发烧，你手忙脚乱抱去医院。挂号、检查、输液，一趟下来几百块没了。
这还算轻的。我就见过家长，孩子肺炎住院一周，最后结账一看小两万。你说普通家庭谁能不动声色掏出这笔钱？
小孩子嘛，本身就容易生病。免疫系统还没长全，三天两头跑医院太正常了。普通感冒可能几百块，严重的肺炎、脑炎住个院，没个万儿八千的根本下不来。真要是情况不好进了ICU——我就认识一个朋友的孩子，前前后后花了四十多万。
所以给孩子配保险，图的就是万一出事，钱的事别再给家长添堵。
但这里有个坑我得先说清楚。给孩子买含身故责任的保险，不是你想买多少就能买多少的。监管规定，不满10周岁的孩子，身故最多赔20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。这不是哪个保险公司自己定的，是硬性规定。有人跟你说能买更高额度让你多赔，你要打个问号。
明白了这个前提，再说具体怎么配。
医疗险是报销型的，住院花了多少钱就按比例报。现在很多产品还带住院津贴，意思是你住院一天，保险公司额外给你补点钱——不多，但聊胜于无，够每天的饭钱了。还有些产品针对儿童高发的特定疾病有额外保障，选的时候可以留意一下。不过，医疗险的健康告知相对严格，孩子身体好的时候赶紧配上，别等查出来问题才想起来。
重疾险就不一样了，它是给付型的。确诊合同里写明的疾病，保险公司直接把一笔钱打到你卡上。这钱干嘛用你说了算——可以付医药费，也可以用来弥补家长请假照顾孩子期间少发的工资。白血病、重症手足口、严重川崎病，这些儿童高发重疾的治疗康复费用，动辄三五十万。保额建议至少30万起，具体还要看家庭的经济承受能力和对未来治疗的预期。
意外险呢，孩子活泼好动，磕了碰了烫了太常见了。意外医疗能报销门急诊和住院的费用，有些产品还有意外伤残和身故责任。不过前面说了，身故保额受限，别指望靠意外险给孩子存什么大钱，它的价值主要在意外医疗这部分。
说到底，给孩子买保险，就是解决“万一出事没钱看”这个问题。预算紧张的话，医疗险和意外险先配上；手头宽裕一些再补重疾险。保险这东西不是一步到位的，随着孩子长大、家庭收入变化，定期检视一下保额够不够，及时调整。
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