买增额终身寿险只看irr的人，后来怎么样了？

说真的，增额终身寿险这玩意儿，评估维度远不止收益率。很多人上来就问“irr多少”，结果买了之后发现——诶，跟自己想的不太一样。

这类产品本质上是保额会“长大”的终身寿险。评估时，保障内容得先搞清楚。

基本的身故和全残保障是标配，这个没悬念。但你注意过没有，有些产品还带公共交通工具意外身故的额外赔付。这玩意儿挺实在的，日常通勤、坐飞机出差，万一出事儿，能多赔一笔。我就不说是哪个产品了，反正这类责任在一些增额终身寿险里能见到。

增值服务这块儿，也是拉开差距的地方。

养老社区对接、保险金信托，听起来离普通人很远对吧？但实际上，有些产品确实提供这些服务。等你持有保单十年、二十年后，这类增值服务的价值可能就体现出来了。

不过要注意——这类服务通常有保费规模门槛或者入住条件限制，具体以保险公司当期政策为准。别光看宣传页上画的饼，得问清楚自己够不够格。

影响回报率的变量还挺多。

投保年龄不同，基础保额和费率就差一截。缴费方式选趸交还是期交，最后的现金价值走势也不一样。还有最关键的——持有时间。这类产品短期内退保会有损失，长期持有才能感受到复利效应。

你看，单纯比irr数字其实意义不大。同样的irr，不同年龄、不同缴费、不同持有时间，体验天差地别。

所以我的建议是：先想清楚自己要解决什么问题，养老规划、财富传承还是其他？然后结合自身情况去挑产品，别被演示收益晃了眼。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

最后提醒一句：投保前一定要仔细阅读保险条款和合同内容，有什么不明白的条款，别不好意思问。