等等，先别急着买商业险。

看到孩子生病的时候，很多家长第一反应是“得赶紧买份保险”。但保险这东西，往往不是用的时候才想起来就能买的。更关键的是，很多家长在商业险上花了不少钱，却忽视了最基础的那一层——少儿医保。

少儿医保属于国家社会福利制度，投保门槛低，通常允许带病投保，还有政府财政补贴。这东西就像是给孩子铺了一层最基本的防护垫，日常小毛小病去定点社康，报销比例往往也比较友好。

商业医疗险呢，百万医疗险这类，是在这层基础垫子上面再加一层防护，主要用来解决万一碰上大病、医保报完之后还要自掏腰包的那部分费用。说白了，医保报不完的，它来接力。

问题来了——很多家长实际上把顺序搞反了。先买了商业险，回头才想起还有少儿医保这回事。要么就是觉得“商业险都买了，医保有没有无所谓”。这一搞反，麻烦就来了：费用上可能多花冤枉钱，保障反而还有缺口。

正确的逻辑应该是先让孩子拥有少儿医保，再考虑商业险做补充。具体怎么搭？先让少儿医保把日常门急诊和基础住院费用管起来，然后看家里预算和孩子的体质，考虑加一份商业医疗险，专门对付那些“听起来吓人、治起来更吓人”的大病自费部分。选产品的时候有个细节得留心——续保条款怎么写的，以保险合同条款为准，别看到“保证续保”四个字就闭眼下单。

哦对了，关于牙科这块多说一句。治疗性质的牙科项目，比如补牙、根管治疗、拔牙这些，符合当地医保目录的部分是可以按规定报销的。但美容修复类的，比如牙齿矫正、种植牙，那就不在报销范围内了。各地政策不太一样，具体以当地医保局规定为准。

说到底，给孩子搭保障这件事，顺序对了能省心不少。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。