很多人想买重疾险，但一看到终身型的保费就有点打退堂鼓。确实，如果非要一步到位买个高额终身保障，每年的缴费压力真不小。

其实没必要非黑即白。我们可以换个思路：把保障拆开来看。年轻那会儿，正是上有老下有小的阶段，家庭责任最重，这时候最需要的是高保额来兜底。等到了七老八十，虽然生病概率高了，但那时候孩子也独立了，房贷也还得差不多了，对保额的需求反而没那么迫切。

所以，可以考虑“一部分保终身，一部分保定期”的组合拳。比如，先买个50万的终身重疾险打底，确保一辈子都有个基础保障；再额外加个50万保到70岁的定期重疾险。这样在60岁之前，你的总保额能达到100万，足以应对大部分风险，而总保费却比直接买100万终身要便宜不少。

这种搭配方式，其实就是用有限的预算，在责任最重的时期把杠杆做足。

另外，缴费年限也有讲究。如果经济条件允许，尽量选30年缴费。别觉得交得久总保费多，其实分摊到每年，压力会小很多。更重要的是，现在很多重疾险都带有“保费豁免”功能。万一在缴费期内，比如第5年不幸确诊了合同约定的轻症或中症，保险公司赔完钱后，剩下的保费就不用再交了，但合同依然有效，重疾保障还在。

这就相当于用小钱撬动了大保障，还给自己留了条后路。

当然，具体怎么配，还得看自己的收入情况和身体底子。买之前一定要看清条款里的等待期、保障责任和免责内容。保单买好后，也记得跟家里人通个气，告诉他们保单放哪儿了，别到时候真要用却找不着。

如果你对怎么根据自己的情况筛选产品还有点拿不准，可以去水滴保官网首页看看，或者翻翻我们的保险攻略，里面有很多关于不同年龄段配置逻辑的干货，能帮你理清思路。