最近有朋友问我爱心人寿的守护神2.0怎么样，说在网上看了半天还是没搞明白这产品具体保什么、怎么投。今天就把这款增额终身寿险的底子扒开来聊聊。
先说基本信息。守护神2.0是一款增额型终身寿险，说白了就是人走了或者全残了会赔钱，同时这份保单的“内在价值”——也就是现金价值，会随着时间慢慢往上走。投保年龄卡在出生满7天到70周岁，职业限制比较宽松，1到6类都能投。缴费方式也灵活，趸交、3年、5年、10年交都能选，最低1000块钱就能起步，门槛不算高。
那保障具体怎么赔呢？分几种情况来看。18岁前身故或全残，赔的是已交保费和现金价值里较大的那个。18岁后、缴费期内，赔的是已交保费乘以对应系数（这个系数大概在120%到160%之间）跟现金价值的较大值。缴费期满后，那就是已交保费×系数、现金价值、有效保额三者里挑最大的来赔。
另外还有个航空意外保障——如果因为航空意外导致身故或全残，在普通身故保障基础上额外再给当年度有效保险金额。这相当于送了一份跟着保单走的、终身有效而且保额会“长大”的航空意外险。当然，这里得说清楚，这个额外赔付是叠加在基础保障上的，不能替代你另外配的综合意外险。
有几个地方特别值得注意。
增额终身寿险的保额增长率——比如有些人看到的3.5%或3.6%——是有效保额的增速，不等于你交进去的钱的实际增值速度。买的时候现金价值通常低于已交保费，然后慢慢追上来，所以别把保额增长当成投资收益率来看。
减保取现这块，合同生效满5年后可以申请，但每年有多少次、能取多少，得看保险合同具体怎么约定。不同时间段买的产品规则可能不一样，别照搬别人的操作经验。
还有养老金转换功能，60到70岁期间可以申请把现金价值转成养老年金，但具体转换规则和能领多少，得看保险合同条款怎么写的。
总的来说，守护神2.0的核心逻辑就是：基础保障打底，航空意外加一层保障，有效保额随时间复利递增，如果需要用钱了可以通过减保取现。投保之前搞清楚保额增长和现金价值增长不是一回事，再结合自己的资金规划需求来考虑，会更清晰一些。