刷到这类问题，十有八九是你正站在人生某个节点上——可能是刚参加工作不久，也可能是三十出头开始认真考虑以后的事。养老，听起来很远，但真到了要规划的时候，脑子里全是问号。

其实吧，咱们国家的养老保险体系有个很清晰的三层结构，理解了这个，你就不会那么懵了。

第一层叫基本养老保险，属于国家给咱兜底的。这里面又分两种：上班族交的是城镇职工基本养老保险，费用由单位和自己一起扛；没参加职工社保的城乡居民，比如自由职业者或者农村朋友，参加的是城乡居民基本养老保险。这一层最大的特点就是带有强制性或者普惠性，算是养老的“底座”。

第二层是补充养老保险，主要就是企业年金和职业年金。企业在职的朋友可能听说过企业年金，单位和你一起攒钱，以后退休了多领一份。机关事业单位的朋友则是职业年金。这俩都是单位和职工共同缴费，采用个人账户积累的方式。注意了，这层不是所有单位都有的，得看你们公司或单位有没有这项福利。

第三层就是个人商业养老保障了，商业养老保险、个人养老金账户都算在内。完全自愿购买，形式灵活，想给自己多攒点养老本的话可以考虑。这层最大的好处就是主动权在自己手里，但相应地，也得自己承担更多选择责任。

说了这么多，到底怎么选？核心就两点：看你现在处于哪个层次，看你以后想过什么样的养老生活。基本养老保险是每个人都该有的底，补充养老保险看单位和个人意愿，个人商业保障则是量力而行的加法。想继续了解具体的规划思路，可以参考水滴保保险攻略。