提到养老，大家第一反应往往是“交社保”。其实，咱们国家的养老保障体系比这要丰富一些，通常被业内称为“三支柱”模型。简单来说，就是国家给兜底、单位给补贴、自己再加点料。
最基础的这一层，是国家主导的基本养老保险。它又细分为城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。前者主要是上班族在交，单位和个人共同承担；后者则覆盖了没有固定工作的居民或者灵活就业的朋友。这部分的特点是覆盖面广，属于强制性的社会保障，目的是确保大家老了以后有一笔稳定的收入来源，维持最基本的生活水平。水滴保保险攻略里也常提到，这是每个人都应该优先配置的基础防线。
第二层是企业补充养老保险，也就是大家常说的“企业年金”或“职业年金”。这东西不是每个公司都有，通常是效益比较好、制度比较完善的大厂或者机关事业单位才会设立。它是在你交了社保的基础上，单位和员工再额外拿出一部分钱存起来，等退休了慢慢领。这算是单位给员工的一种长期福利，能显著提升退休后的生活质量。
第三层就是个人自己准备的商业养老保险了。如果你觉得光靠社保和单位年金不够花，或者担心未来的不确定性，就可以通过购买商业保险产品来补充。市面上的商业养老险种类不少，有传统的年金险，也有分红型、万能型或者投资连结型产品。它们的灵活性更高，可以根据自己的预算和对收益的预期来选择。比如，有些人喜欢确定的现金流，就会选传统年金；有些人愿意承担一点风险换取更高收益，可能会考虑投连险。
除了这几大类，还有一些特定群体的养老安排，比如公务员的养老保险制度或者针对农民的专项保障，但大体逻辑都逃不出上面这三个层次。
怎么选才合适呢？我觉得不用太纠结，先看自己有没有社保，这是地基。如果单位有年金，那恭喜你，已经领先一步了。剩下的缺口，就根据自己的经济状况，看看是否需要通过商业保险来填补。毕竟，养老是个长周期的事，早点规划，心里才踏实。