你可能不知道，给孩子买意外险，有个特别容易踩的坑——身故赔付和伤残赔付根本不是一回事。
我见过不少家长给孩子买意外险，保额动辄五六十万甚至上百万，心想万一出事能赔一大笔。结果呢？9岁前出事，身故最多赔20万。你没看错，就是20万。你说气人不气人？但这还真不是保险公司耍赖，是监管白纸黑字规定的。
银保监会明确：父母给未成年孩子投保以死亡为给付条件的人身保险，0-9岁累计身故保额不能超过20万，10-17岁不能超过50万。所以哪怕你买了100万保额，孩子9岁前万一不幸身故，赔的就是20万，不是100万。
这条规定初衷是保护孩子、防范道德风险。说白了，就是怕有人动歪心思。所以给孩子买意外险，身故保额不是你想买多高就能买多高的。
但伤残就不一样了，这才是真正需要关注的地方。
伤残赔付是按《人身保险伤残评定标准》来的，分1到10级。1级最严重，比如四肢瘫痪，直接赔100%保额；10级最轻，赔10%。中间每一级差10%。关键来了——伤残赔付不受未成年人身故20万、50万的限制，是按你买的保额乘以伤残等级比例来算的。
举个例子，你给孩子买了50万保额的意外险，不幸因意外导致手缺失，被定为8级伤残，那就能赔50万乘以30%，也就是15万。这在未成年人的意外险里是完全合规的。
所以问题来了：给孩子买意外险，保额到底怎么定？
身故保额受监管限制，你纠结也没用。但伤残保额完全可以根据家庭情况适当提高——因为伤残的后果往往比身故更严重，持续时间更长，对家庭经济的冲击也更持久。
给孩子投保意外险，重点看伤残赔付条款。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。