刷到这类问题，我太懂了。说实话，百万医疗险这两个版本的差异，不是简单的“贵的好便的差”，核心就两件事：免赔额怎么算，以及续保稳不稳。
先说免赔额这个硬门槛。市面上最常见的“基础款”，一般会设个1万元免赔额——也就是说，医保报完之后，你自己掏的钱要超过1万，多出来的部分才能找保险公司报。这1万块听起来不多，但平时发烧住院、做个手术，费用经常就在这个门槛附近晃悠，结果就是“用不上”。而有些产品在这个基础上做了调整，把免赔额降低甚至取消了，名字听着唬人，但坑在哪呢？它往往会有个“阶梯赔付”的限制——小费用报得少，大费用才全额报。举个例子，一般医疗费用医保结算后，1万以内的可能只报30%，超过1万的部分才按100%来。你算算账就会发现，除非真是得了大病住院花了大钱，否则这个“0免赔”并没有想象中那么香。
再说续保这事。很多人买医疗险容易忽略这点。短期健康险最怕的就是：今年买了，明年保险公司说“这产品停售了”，然后你身体又查出了点小毛病，重新投保可能被除外甚至拒保。所以选产品时，续保条件是必须要看的——保证续保多少年，到期后还能不能续。具体到某个产品，一般医疗能保证续保20年，癌症和特定心血管疾病甚至能终身保证续保，这就有本质区别了。想象一下，万一真得了重病，前几年医药费有着落，后面治疗还在继续，钱从哪来？续保稳定的產品至少能让你心里有底。
所以我的建议是，别光看“0免赔”这三个字，得问清楚“小费用报多少”“大费用怎么报”“万一生了大病能报多久”。如果手头预算紧，基础款配个1万免赔额的思路也OK，把有限的钱用来防范真正扛不住的大病风险；如果预算稍微宽裕，又经常跑医院、想把小额费用也覆盖到，那就多对比下升级款的阶梯赔付规则。想看更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。