分红保险不是存款——这个道理听起来简单，但每年都有人在这上面栽跟头。
为什么？因为分红保险的宣传材料里经常出现“收益”两个字，容易让人误以为这东西跟银行理财差不多。实际上，监管文件中白纸黑字写得清楚：保单红利为非保证利益。你以为自己在买理财产品，其实是在买一份保险，只不过多了一个分享保险公司经营成果的可能性。
这个“可能性”有多大？不确定。
保险公司会把实际经营状况、投资收益情况、精算假设等因素全部搅在一起，算出一个红利分配方案。可能很高，可能很低，也可能——我直接说了——为零。这不是危言耸听，是合同里写明的权利。保险公司有义务在条款里提示你：未来的分红是不确定的。
所以问题来了：既然分红可能为零，为什么还有人买？
说白了，分红保险适合的是这类人——已经配好了基础保障型保险，手里有一笔短期内用不到的钱，不指望靠这个发财，但愿意用时间换一点点额外收益的可能性。他们看重的是保险的保障功能本身，分红只是附带的彩蛋。有，没有惊喜；没有，也不影响生活。
反过来，如果你这笔钱三五年内可能要动用，或者你听说“分红保险收益不错”想进来捞一笔，那我劝你冷静。这东西锁定期长，流动性差，而且分红这东西不是你想拿就能拿的。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。