很多人第一反应是：中暑导致死亡，意外险应该赔吧？毕竟人突然没了，听起来挺意外的。但保险行业的“意外”和你理解的“意外”根本不是一回事。
保险行业有个标准定义，叫“意外伤害”。要满足四个字——外来的、突发的、非本意的、非疾病的。缺一不可。中暑呢，偏偏在“非疾病”这一条上卡住了。医学上，中暑属于疾病范畴（比如热射病），而且它跟个人体质、环境适应能力有关联，不算纯粹的外来伤害。所以大多数意外险直接把中暑写进了免责条款——就是“不赔”的意思。
等等，这不代表完全没有赔付可能。
如果你买的意外险附加了猝死责任或者急性病身故责任，中暑引发的死亡才有机会拿到赔付。但这里有个前提：附加条款，不是基础险种的默认配置。而且合同里对“急性病”往往有严格定义，不是你说是急性病就是急性病。
还有一种情况要单独说：中暑后晕倒摔伤了、骨折了，这些二次伤害，赔不赔？这种情况就不一样了。摔倒是外来的、突发的、非本意的，符合意外定义，所以摔倒导致的医疗费用通常能理赔。但注意，是“摔倒”这部分赔，不是“中暑”本身赔。
我得提醒一句：法院判例里对这事有争议。有判决认为高温作业环境下的中暑算意外，但这是个案，不代表行业通行做法。保险合同才是最终依据。
所以关键就是读合同。看三件事：免责条款里有没有中暑、基础责任包不包含猝死或急性病身故、赔付条件具体怎么约定的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。