现在互联网平台卖百万医疗险的特别多，身边不少朋友问我到底怎么选。我就说一个我的判断框架吧——与其盯着某款产品，不如搞清楚自己最在意的保障维度。
续保问题大概是绕不过去的坎。万一今年买了明年不让续，那“低保费高保额”的意义就不大了对吧？市面上常见的有保证续保6年的，也有保证续保20年的，这个年限差距可不是随便说说。我之前帮家里人研究过，保证续保期间内，通常不会因为你健康变差了或者理赔过就不让你续。但有个细节挺关键——产品停售了怎么办？有的产品会给你开个口子，允许免等待期、免重新健康告知转投同公司其他医疗险，这就比直接“裸奔”强多了。当然啦，具体怎么转、以什么条件转，都得看合同怎么写的。
质子重离子治疗大家可能听过，这是目前针对某些恶性肿瘤比较先进的手段。我看各平台的产品基本都把它纳入了保障范围，但报销比例和额度限制各有不同。有的报60%，有的能报100%；额度从几十万到几百万不等。你要是特别在意这个，就得仔细看看产品条款里对指定医疗机构的覆盖情况。不过说实话，各家产品更新迭代挺快的，新出的旗舰版往往比老版本条件好，选的时候别拿旧参数套新版本。
既往症的责任免除几乎是行业惯例，谁都一样，这点没什么好纠结的。身体倍儿棒的朋友随便挑就行；但要是有些小毛病或者体检报告上有些箭头，那健康告知的宽严程度就很重要了。有的产品支持智能核保，输入自己的情况马上就能看到能不能投、怎么投，省得稀里糊涂买了最后理赔扯皮。没有智能核保的话，要么找专业人士帮忙看看，要么老老实实走人工核保通道。我个人的建议是，别嫌麻烦，如实告知才是对自己负责。
增值服务这块，绿色通道、费用垫付现在主流产品基本都有，算标配了。有没有专人陪诊、能不能指定专家，这些细节体验下来差别挺大的。不过增值服务这东西不像写进合同的责任那么好量化，选的时候可以问问身边买过的朋友实际感受。
没有完美的产品，只有适合你的选择。身体健康的年轻人可以多看看性价比，身体情况复杂点的就重点关注健康告知和核保政策。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。