很多人问，身体有点小毛病，比如三高、结节，甚至更严重些的情况，买不了普通的百万医疗险，还有没有那种既不用填健康告知，又能保证续保的产品？

确实有。市面上现在有一些专门的“免健告”百万医疗险。

这类产品最大的亮点就是“宽进”。投保的时候，不需要像买普通医疗险那样，被问一堆关于既往病史、体检异常的问题，只要符合年龄等基本要求就能买。而且为了弥补健康门槛低的短板，很多产品都加上了“保证续保”的条款，期限通常在5年到10年不等。

什么意思呢？就是你一旦买进去，在这段保证续保期内，哪怕你中间理赔过，或者身体变差了，甚至产品停售了，保险公司都得让你续保，不能拒保。这对于那些担心保障中断的朋友来说，心里会踏实不少。

不过，天下没有完美的保险。这种“宽进”的产品，通常在保障细节上会有一些取舍。

最明显的就是外购药和器械的保障。因为风险池里带病人群比例高，为了控制赔付率，部分免健告产品在普通外购药的报销清单上会比较窄，保额也有限。如果你治疗时需要用到一些特殊的进口药或者高端器械，可能会发现报销额度不够，或者干脆不在报销清单里。这点在投保前得有个心理准备，毕竟保费相对便宜，保障范围自然会有所侧重。

那如果我觉得5年还是有点短，或者特别在意外购药的报销范围，有没有更好的选择？

市场上也有保证续保时间更长的产品，比如某些保证续保10年的免健告医疗险。这类产品在续保稳定性上更进一步，而且在外购药械的保障上往往更宽松，有些甚至是不限清单的。当然，保费可能也会相应高一点。这就看你是更看重当下的性价比，还是更长远的保障广度了。

说到底，选这类产品，核心是看自己的身体状况和预算。如果因为健康原因被常规医疗险拒之门外，但又想有一份长期的医疗保障，这类免健告且保证续保的产品是个不错的“兜底”选择。

只是记得，虽然不用健康告知，但投保时还是要看清楚条款里关于既往症的定义和报销规则。有些产品对投保前已有的重大疾病是不赔的，或者赔付比例会降低，别等到理赔时才发现误会了一场。

如果想了解更多关于不同险种的搭配思路，也可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的配置建议。