经常有朋友问：我现在30岁，每年存点钱买个带分红的增额寿，等到60岁退休能拿多少？要是拖到40岁再买，还来得及吗？

这事儿其实挺简单的，核心就两个字：时间。

咱们拿个具体的例子来说。假设一位30岁的女性，每年存3万，连存10年，总共投入30万。如果买的是一款分红型的增额终身寿险，按照行业常见的演示利率和一定的分红实现率来估算，到了60岁退休时，账户里的预期总价值会有显著增长。这其中有写进合同、雷打不动的保证部分，剩下的则来自于保险公司的分红。

分红这部分虽然不保证，但它是抵御通胀、拉高长期收益的关键。如果换成纯固收的增额寿，没有分红加持，账户价值的增长会相对平缓一些。这一来一去，差距就比较明显了。

那要是晚10年，40岁才开始存呢？同样的每年3万、存10年，到60岁时账户预期总价值会比30岁开始积累的情况少一大截。你看，只是晚了10年动手，最后到手的钱就少了可观的数目。要是等到45岁才想起来存，那差距就更大了。

我寻思了一下，这其实就是复利的魔力。你给钱留下的“滚雪球”时间越长，最后的雪球就越大。

如果你目标是退休后每月多领3000块补贴家用，也就是每年3.6万。30岁开始准备，每年存2万，存20年，总投入40万，60岁起每年减保取3.6万，大概能取到85岁。而40岁开始的话，为了达到同样的领取效果，你可能得每年存3万，存15年，总投入变成45万，而且能领取的年限还会缩短。

所以，早点开始，不仅每年压力小，总投入少，最后拿到手的还可能更多。当然，这些测算都是基于预期的，具体的分红水平得看保险公司每年的实际经营状况。水滴保保险攻略里也有更多关于如何根据自己年龄和预算选择产品的建议，大家可以参考一下。

种树最好的时间是十年前，其次是现在。养老规划也是同理，越早启动，时间的复利效应就越能帮上大忙。