很多人纠结重疾险保额到底买多少，其实这问题真没个标准答案。不过有个医学常识挺值得参考：患癌后医生常提“5年生存率”，因为大概80%的复发和转移都发生在治疗后的前3年。要是5年后还活得好好的，基本就算“临床治愈”了。

所以，重疾险能代替上班的时间，最好是3到5年。这笔钱不是用来治病（那是医疗险的事），而是让你安心休养、不用急着回去搬砖的收入补偿。

有些攻略爱套公式，说保额得是年收入的3到5倍。预算足当然好，但若手头紧，换个更实际的算法也行：保额买实际支出的3到5倍。大部分普通家庭的实际支出比收入低不少，按支出算保额能省下不少保费，关键时刻又不会差太多。

还有一种思路也值得琢磨。现在很多产品能附加60岁前额外赔，也就是疾病关爱金。比如买20万保终身的基础保额，附加这个责任，退休前事业期能赔到36万甚至更多；等退休后家庭责任轻了，保障回到正常水平。这样既照顾了事业黄金期的高保障需求，又控制了总保费支出。

我寻思了一下，越早买越便宜这个道理一定要记住。重疾险根据发病概率算价格，年龄长一岁发病概率高一分，保费就贵大几百。过了40岁很多产品只能分20年交，每年压力更大。身体一旦查出结节、三高这些小毛病，要么被除外要么被拒保。这也是为什么很多家长刚生完娃就给孩子买，就是因为少儿重疾险便宜、健康告知容易过。

如果你想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品。或者看看保险攻略里关于不同年龄段配置的建议，心里更有底。