买重疾险最让人纠结的其实是保额——给太少心里没底，给太多钱包遭不住。

先说个医学冷知识。癌症治疗完后有个词叫“5年生存率”，统计显示大多数肿瘤复发或转移发生在手术后3到5年之内，前3年比例最高。如果平安度过了这五年，后续复发的概率就低很多，算是跨过一道大坎。换句话说，生了大病之后至少3到5年没法正常工作，这段时间家里的房贷、车贷、孩子学费可不会等你。

所以问题来了：这3到5年的收入损失，重疾险能cover多少？

业内通用的算法是年收入的3到5倍，听起来很标准对吧？但我见过太多人按这个数字买完就后悔——保费压力太大，中途想退保又有损失。换个思路吧：按实际支出来算。大部分普通家庭一年到头的硬支出其实比账面收入少一大截，用这个数字去乘3到5年，保费能省下不少，关键时刻又不会差太多造成二次伤害。

还有个经常被忽略的选项——疾病关爱金。很多产品能附加这个责任，60岁前生病多赔一笔。年轻人事业上升期经济责任最重，这时候保额应该更高；等退休了孩子也大了，家庭担子轻了，保障需求自然回落。相当于用差不多的保费，在最需要高保障的人生阶段把保额顶上去。

说到保费，有件事很多人不当回事：早买真的便宜。重疾险的价格跟发病概率挂钩，每长一岁保费就要贵一些。过了四十岁，产品可选的缴费期变短、保额上限变低，身体的小毛病也可能让核保更严格。一旦查出结节、高血压这些问题，要么被除外承保，要么直接被拒保。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。