说个真实感特别强的事儿——有人买了份百万医疗险，住院做手术花了大几万，结果出院结算时发现有一大笔钱报不了。他懵了：我明明买了“百万”医疗险啊，怎么才赔这么点？
问题就出在基础保障上。百万医疗险这玩意儿，看着都是“住院就报销”，实际上产品跟产品之间的差距，可能比想象中大得多。
理赔时才发现的“隐形缺口”
大家有没有想过，为什么有些人买了保险最后能顺利报销，有些人却这儿扣一点、那儿扣一点？因为百万医疗险的“基础保障”四个字，看起来简单，其实包含四个大的方面：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
我给你拆开看。
拿住院医疗来说，这里头又细分了床位费、膳食费、手术费、检测检验费、治疗费等等。你以为住院费用全包，实际上有的产品可能在这里缺一块、那里设个限额。理赔的时候才发现，哦，原来这个不赔、那个有上限。
特殊门诊也是。中老年人常见的肾透析、器官移植后的抗排异治疗，这些在特殊门诊做，花费可不低。但如果你买的产品把这个项目排除在外或者限了个很低的额度，到时候这笔钱就得自己扛。
门诊手术呢？听起来好像都是住院才会报销，但有些手术其实是门诊就能做的，比如白内障手术。做完了当天就回家，医保报完自己还得掏不少。这种时候，如果你的百万医疗险包含了门诊手术保障，那这部分钱才有机会报销回来。
还有住院前后门急诊。出院了不是就完事儿了，得复查吧？得定期回门诊看看恢复情况吧？这部分费用，如果产品保了“住院前后门急诊”，往往能在一定天数范围内报销。但要是产品没这项，或者天数限制得特别死（比如只保出院后7天内的），那又是一笔损失。
所以回过头来看，四大基础保障不是随便说说“保了就行”，你得真的去对照合同条款里的详细内容。哪些项目有、哪些项目没有、哪些项目设了限额——这些在投保前搞清楚了，理赔时才能少吃亏。
免赔额这道坎，你跨过去了没有
说完保障内容，再说一个特别影响最终报销金额的东西：免赔额。
说白了，免赔额就是保险公司不给你赔的那部分钱。目前市面上多数百万医疗险，一般医疗的年度免赔额通常在1万元左右，重疾医疗往往是0免赔。
这个数字看起来不大，但真正用到的时候影响挺明显。比如住院花了5万，医保报了3万，自己掏了2万。如果免赔额是1万，那实际能报销的就是2万减1万，等于1万。但如果免赔额是5000，那能报销的就是15000。差出来的这5000块钱，够不少人两个月生活费了。
所以挑产品的时候，免赔额设定也是需要重点看的因素之一。
有社保和没社保，报销差一半？
还有一个特别容易踩坑的地方——报销比例。
如果你投保的时候选了“有社保”身份，就医时也真的用了社保先结算，那多数百万医疗险在扣除免赔额之后，能给你报将近100%。这个大家应该比较好理解。
但如果你投保时选了有社保身份，就医时却没有用社保结算——比如觉得麻烦直接自费了，那报销比例就可能大打折扣，常见的比例在60%左右，有的可能更低。不同产品条款会有差异，具体得看合同怎么写的。
所以啊，有社保的朋友，看病的时候千万别忘了先用社保结算，这一步不做，报销可能少一大截。
水滴保的建议
说了这么多，其实就想告诉大家一件事：百万医疗险的选购，真不是看个名字、比比价格就完事儿了。基础保障全不全、免赔额怎么设、报销比例怎么算，这些细节直接决定了关键时刻能报回来多少钱。
我们水滴保建议，在挑选产品的时候，先把基础保障的四项逐一对清楚，再去看免赔额和报销比例。如果自己拿不准，可以找我们的顾问帮忙看看条款，毕竟保险这东西，买对了是保障，买错了就是遗憾。
想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。