很多家长在给孩子挑意外险的时候，容易盯着“身故赔多少”看。其实对于小孩子来说，真正高频发生的风险是跑跳时的磕磕碰碰、猫抓狗咬或者烫伤这些需要去医院处理的情况。

所以，如果预算有限或者想先把最实用的部分配齐，我会建议把重心放在“意外医疗”这个责任上。毕竟身故保额国家对未成年人有上限规定（10岁以下不超过20万，10-17岁不超过50万），买再高也超不过去，但医疗报销额度却是实打实能减轻家庭负担的。

市面上有些产品会把重点放在住院医疗额度上，比如有的版本能提供几万元的住院报销，门急诊也能覆盖一部分。这种设计其实挺聪明的，因为小孩住院的概率虽然比门诊低，但一旦发生，费用往往更高。不过要注意，这类产品里附带的重疾保额通常只有一两万，这只能算是个“小安慰”，真遇到大病是远远不够的，千万别把它当成孩子的重疾保障主力。

还有些产品为了突出意外身故或全残的保障，可能会在疾病身故或者住院医疗上做些减法。这时候就得看自家孩子的具体情况了：如果孩子平时特别皮实，经常在外面野，那意外医疗的报销比例、是否限社保用药就很重要；如果更担心大病风险，那就得单独去配一份正经的重疾险和百万医疗险。

我们在水滴保保险攻略里也常提到，给孩子配保险，顺序通常是医保打底，然后意外险防磕碰，医疗险管住院，重疾险补收入损失。别指望一张卡包圆所有事，组合拳才打得稳。