很多人买重疾险都有一个执念——不出险，钱不能白花。

结果呢？返还型产品成了“香饽饽”，每年多掏三成保费，就为了万一没生病能拿回来。你算过没有，这多交的钱放银行吃利息，几十年后可能比保额还多。

说白了，返还型产品就是“重疾险+储蓄”的捆绑销售。你以为占了便宜，其实是两份钱买了一份保障。

那消费型重疾险呢？有人一听“消费”俩字就摇头，觉得跟吃顿饭一样，钱花掉就没了。拜托，它又不是旅游团消费——你交的保费对应的是实打实的疾病保障啊。

这类产品基础保障通常覆盖几十种甚至上百种重大疾病，同时包含中等程度疾病和轻度疾病的保障，一旦确诊合同约定的病种，保险公司按约赔付。更重要的是，赔完重疾之后，非同组的轻症和中症通常还能继续赔，没有间隔期，也没有分组限制——这项规则在业内并不是每款产品都有。你管这叫“消费掉”？我觉得叫“花了小钱撬动大杠杆”更贴切。

说真的，普通家庭年收入十万八万的，还非要追求“生病赔钱、不生病返钱”，这不是给自己加戏吗？

正确的思路是：把省下来的保费用来提高保额。30岁保到50万，比45岁保到30万香多了。真要是得了大病，钱到手的那一刻，你不会在意它是“消费”掉的还是“返还”的，你只会在意够不够用。

所以啊，买重疾险之前先问自己一个问题：我到底是想转移大病风险，还是想存钱？如果是前者，消费型产品闭眼入；如果是后者，买份增额寿不香吗？

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