很多人挑年金险，第一眼就奔着“收益”去，这没错，毕竟谁也不想钱放那儿不动弹。但要是只盯着那个看起来挺美的数字，容易掉坑里。

咱们得看两个更实在的指标：现金价值和回本速度。

现金价值说白了，就是你这保单当下值多少钱。万一哪天家里急需用钱，想退保或者贷款，能拿回来的就是这笔钱。有些产品前期现金价值爬升很慢，你要是头几年想动用，可能连本金都拿不回来，这就很被动。所以，尽量选那些现金价值增长扎实、前期不至于跌太多的产品。

回本速度也重要。就是看你交的保费，多久能通过现金价值“赚”回来。有的产品得快，三五年就回本了，资金灵活；有的得熬十几年，这期间钱基本就被锁死了。如果你不确定这笔钱未来五六年会不会用到，选回本慢的就得掂量掂量。

当然，长期持有的内部收益率（IRR）才是衡量收益的硬尺子，但前提是你能拿得住。具体怎么搭配，还得看你是想强制储蓄养老，还是给孩子存教育金，目的不同，侧重点也不一样。如果拿不准，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普，或者找我们聊聊，看看哪种更适合你的实际情况。