买年金险的朋友，最关心的一个问题无非是：交完钱之后，到底什么时候能往回拿？
今天就拿国寿鑫裕尊享年金险举个例子，把它的钱怎么领、什么时候领捋清楚。
先说个大概框架：这款产品的钱分三笔到账——特别生存金、年金、满期保险金。保障期限是15年，这段时间里，你每个阶段能拿到多少，跟你选的缴费方式关系很大。
特别生存金：第5到第9个保单年度
从合同生效满5年、且到了首个年生效对应日开始，只要你活着，每年这一天都能领一笔特别生存金。一直领到第9个保单年度的年生效对应日，连续5年。
能领多少呢？跟缴费方式挂钩。官方明确的是：一次性交清的（趸交），每年按所交保费的10%领取。
至于其他缴费年限——比如3年交、5年交、8年交、10年交——每个档位对应的领取比例不太一样，官网新闻稿里没有逐项列明。投保的时候，业务员一般会给一份计划书，上面会写清楚对应年限的具体数字。你要是对某个缴费方案感兴趣，最靠谱的办法就是找他要计划书核对一下，或者直接翻合同条款。
年金：第10个保单年度起至满期
过了第9个保单年度，从第10个保单年度的首个年生效对应日起，只要你还在保障期内，每年到了这个日子，就能领一笔年金。
这笔钱是按基本保险金额的100%给的。换句话说，年金给多少，取决于你投保时确定的基本保额是多少——基本保额越高，每年到手的年金越多。
满期保险金：第15个保单年度届满
到了第15个保单年度、保障期结束的那一天，只要人还在，能一次性领到基本保险金额的200%。这笔钱算是给整个投保周期画个句号。
所以到底什么时候能“回本”？
说实话，这个没法给个统一答案。趸交的情况下，前5年领的特别生存金加起来是年交保费的50%，距离“回本”还有距离；10年交的话，每年领的特别生存金比例会高一些，但累计领完特别生存金之后还要继续领年金。算账这件事，每个人情况不一样——交了多少、选了哪种缴费年限、基本保额是多少，都会影响最终结果。
建议在投保前让业务员给你出份计划书，把每年能领多少钱、累计能领多少钱都算清楚。合同条款里写的数字才是最准的，宣传材料上写的比例仅供参考。
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