买那种带储蓄性质的保险，比如增额终身寿险或者年金险，最怕的就是交着交着突然“断粮”了。
我见过不少这种例子。有个三十多岁的朋友，当初看中了3.5%预定利率的增额寿，想着每年交3万，交20年压力不大。结果第二年家里开销变大，觉得这钱掏得有点肉疼，干脆就不交了。还有个四十多岁的大姐，不幸查出了癌症，手里那份4.025%的年金险也交不起了。这时候就很尴尬：继续交吧，手头紧；退保吧，看着那一堆损失又心疼。
这种高利率的老保单，现在市面上已经很难找到了。它们最大的价值在于时间，放得越久，那个复利滚雪球的效果才越明显。你要是中途抽身，保险公司只会按当时的“现金价值”给你结算。啥是现金价值？简单说就是这张保单此刻值多少钱，而不是你一共交了多少钱。
在投保的前几年，现金价值通常是很低的，可能连你交的本金都cover不住。这时候退保，就是实打实的亏钱。而且一旦退了，之前锁定的长期利率也就断了，以后再想买这种产品，要么买不到，要么利率低了一大截。
那实在交不起了怎么办？别急着直接退保。
你可以看看保单里有没有“减额缴清”这个功能。这相当于把你账户里现有的现金价值拿出来，一次性把剩下的保费付清，虽然保额会降低，但保单还能继续有效，复利也能接着滚。另外，如果是短期周转不开，还可以试试“保单贷款”，能贷出现金价值的一部分来应急，利息通常比外面借要低一些，而且保单保障不受影响。
所以说，买这种大额储蓄险之前，真得好好掂量一下自己的钱包。每年交多少、交多少年，得确保是在自己长期能承受的范围里。别总想着“反正能退”，退保的代价，往往比你想象的要大得多。如果你对这些保全操作不太清楚，可以去水滴保保险攻略里多翻翻相关的科普，或者找我们水滴保保险服务的顾问聊聊，看看手里的保单到底该怎么处理最划算。