朋友上周给我看他的医疗险保单，一年四百多，保额写着六百万。

“感觉挺划算的。”

我没说话，翻到条款那页，指了指免赔额那一栏——一万元。他愣了一下，意思是，这钱还得自己掏？

对。就是这么回事。

百万医疗险之所以便宜，是因为它设计了免赔额这道门槛。常见的就是一万块，社保报完之后，自费超过一万的部分才能找保险公司报销。小毛小病住院，花个几千块，医保报完可能就几百块自付，这部分百万医疗险是不管的。

我寻思了一下没寻思明白——很多人买的时候只盯着六百万保额，觉得够大了，真到用的时候才发现免赔额这道坎，心里落差挺大的。

再说报销比例。这个很多人搞不清楚。经社保结算之后报销比例通常更高，甚至能到百分之百；要是没用社保直接找保险公司，报销比例就会打折扣。具体多少，得看产品条款。这不是保险公司坑人，是产品设计逻辑本来就这样。

所以啊，别一看“最高可报销600万”就心动了，先把免赔额和报销规则搞明白。

还有一个事更重要——续保。

短期健康保险，也就是一年期及一年以下的，是不允许含有“保证续保”条款的。这是监管红线，写得明明白白。

那产品页面上写的“承诺续保”“自动续费”是什么意思？

我就不说是哪款产品了，反正行业里这种擦边球不少。承诺续保不等于保证续保，产品要是停售了，或者你理赔过，第二年还能不能续，主动权在保险公司手里。除非产品明确写了“保证续保X年”，否则别当真。

这也是为什么我一直跟周围人说，买之前把条款看仔细。保障内容、赔付规则、免责事项、续保条件，哪个都不能省。保障需求和保费承受能力之间的平衡，也得自己拿捏。

水滴保上能直接对比条款，有些产品会标注清楚是否保证续保、比如何种情况下会影响续保，想省心的可以先去水滴保保险攻略做做功课。

医疗险这东西，买的时候感觉在算计保险公司，用的时候才发现，其实是在跟自己的侥幸心理博弈。提前把这些门道弄清楚，总比用到的时候后悔强。