普通人买医疗险，最怕的就是那个1万块的门槛。小病住院根本用不上，年年交钱年年“白给”。100块钱？连免赔额的边儿都摸不着。
但最近有些核保宽松的产品悄悄把免赔额降到了0——对，你没看错，就是0。哪怕住院只花了100块钱，走完医保之后，符合条件就能申请报销。这在百万医疗险里确实少见，大多数产品恨不得把免赔额焊死在1万块上，生怕你薅到羊毛。
0免赔的好处就一个字：实用。阑尾炎手术、胆结石微创，住院下来可能就几千块。走完医保，1万免赔额的产品一分不报，但0免赔就不一样了，剩下的部分直接按比例走。花100块能报，花1000块也能报。金额是不大，可蚊子腿也是肉啊。
具体能报多少？不同产品比例不一样。有的阶梯式设计：2万以内最高报60%，2万以上100%报销——当然，最终还是要看条款怎么写的，选购前一定要确认清楚。这里没法给你打包票说每款产品都是这个比例，只能说市面上确实存在这种设计思路的产品。
说起来，这类产品挺适合特定人群的。体检查出过点小毛病的、被其他重疾险拒之门外的——说白了就是“医疗高发人群”，小病小灾找上门的概率本来就不低。0免赔让他们每次住院都能体验到报销的感觉，不像普通医疗险那样“交钱时心痛，报销时心凉”。
还有一个点值得关注：保证续保。有些产品写明了20年内保证续保，这意味着什么？你的健康状况变差了、去年报销过了，第二年依然能续。这对需要长期医疗保障的人来说，比报销比例本身还重要。不过要注意，保证续保不等于保证费率，保费会根据整体理赔情况调整。
说到底，选择哪种医疗险要看自己的情况。如果你属于“医院的常客”，0免赔确实能让你每次住院都体验到报销的感觉。但如果你身体底子还行、住院频率很低，传统的万元免赔产品也不是不能用——毕竟保费和保障是挂钩的。
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