上周邻居老张跑来问我，说想给他爸妈买保险，看了一堆产品越看越迷糊。问我到底该买哪个。我说，你别急着看产品，先把底层逻辑搞清楚。
很多人给爸妈买保险的第一反应是——要不给买个重疾险吧，大病有保障。但你算过没有，你爸今年六十，买个50万保额的重疾险，每年要交多少钱？交个十年二十年，加起来可能都快赶上保额了。这钱花出去，保障没多少，纯粹给保险公司打工。老张听完愣了，说确实没算过这笔账。
所以我一般跟用户说，给父母买保险，先把意外险配上再说别的。你想啊，爸妈年纪大了，腿脚不方便，骨质疏松一摔就骨折，这种意外太常见了。意外险一年几百块，磕磕碰碰都能赔，杠杆相当高。而且这玩意儿健康告知普遍比较宽松，不会像医疗险那样卡得那么死。当然，也不是说完全没门槛，有的意外险会要求投保人生活能自理、没有什么严重的心脑血管疾病，买之前瞄一眼条款，心里有数。
医疗险呢，是第二个要考虑的。但这里有个坎——健康告知。你爸妈要是身体倍儿棒、没什么慢性病，那直接上百万医疗，保障范围广，医保外用药也能报。但如果有三高、糖尿病这些老年人常见毛病，百万医疗很可能直接拒保或者除外。我遇到太多子女拿着父母的体检报告来找我，结果一看，好几个异常项，百万医疗基本没戏了。
这时候别死磕，换思路——防癌医疗险了解一下。顾名思义，它只管癌症相关的治疗费用，听起来窄，但对很多买不了百万医疗的老人来说，这是为数不多能上车的机会。健康告知比重疾险和百万医疗宽松不少，三高人群通常也能投。当然，它毕竟是报销型的，你花多少按比例报，不是确诊就给你一笔钱那种。
说到这儿你可能还听到过"防癌险"，跟防癌医疗险就差一个字，但完全不是一回事。防癌险是给付型的，确诊癌症达到合同约定条件就赔钱；防癌医疗险是报销型的，先治病再拿单子报。具体选哪个，看你父母的身体情况和你的预算来定。
最后说回开头那个问题——重疾险要不要买？我的建议是，如果父母年龄已经超过55岁、预算又有限，先把意外险和医疗险/防癌医疗险配齐，重疾险可以往后放。真要买，也得算清楚总保费和保额的关系，别出现保费倒挂的尴尬局面。
总之给爸妈买保险这事，没有标准答案，得结合年龄、健康状况、预算来综合判断。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。