理财险这东西，说它有必要吧，有人觉得收益不如股票；说它没必要吧，真到了要存钱养老的时候，又觉得心里没底。

其实，理财险有没有必要，完全看你想要什么。

如果你是想搏一搏高收益，那理财险肯定不适合你。它的强项不在于“赚大钱”，而在于“守得住”。

咱们水滴保在给用户做咨询时发现，很多人买理财险，图的就是一个“稳”。

为什么有人觉得它稳？

因为理财险（主要是年金险和增额终身寿险）的收益是写进合同的。不管外面股市怎么跌，银行利率怎么降，合同里约定给你多少，到时候就是多少。这种确定性，在现在这个环境下，确实挺稀缺的。

而且，它有个很特别的功能——强制储蓄。

我知道，很多人都有存钱计划，但手一松就花掉了。理财险就像个“只进不出”的存钱罐（当然，也不是完全不能出，只是代价有点大），逼着你把闲钱留下来，留给未来的自己，或者留给孩子。

但是，买之前有几盆冷水得先泼一下。

第一，流动性差。这笔钱放进去，短期内是拿不出来的。如果前几年急着用钱想退保，大概率是要亏本金的。所以，用来买理财险的钱，必须是三五年甚至更久都用不上的闲钱。

第二，保障功能弱。理财险虽然带个“险”字，但它主要功能是理财。如果身体出了毛病，它是赔不了多少医药费的。所以，我们一直建议，先把医疗险、重疾险这些基础保障配齐了，有多余的预算，再考虑理财险。

那到底谁适合买？

我觉得这几类人可以重点看看：

一是管不住手，想强制存钱的人。

二是为未来做确定性规划的人，比如想给自己存一笔雷打不动的养老金，或者给孩子存一笔教育金。

三是风险偏好极低，受不了股市波动，只想让资产稳健增值的人。

至于具体选年金险还是增额终身寿险，这得看你对资金灵活性的要求。年金险更像“发工资”，到点领钱；增额终身寿险则更灵活，可以通过减保取现，什么时候用、用多少，自己说了算。

如果你对自己的财务目标还不太清晰，或者想知道怎么搭配更合适，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，也可以直接在水滴保官网首页看看有哪些产品符合你的需求。

总之，理财险不是万能药，但它确实是家庭资产配置里一块很重要的“压舱石”。