买百万医疗险的时候，大家最关心的往往是“能赔多少”，但其实搞清楚“什么不赔”同样重要，甚至更关键。毕竟，免责条款就是保险公司明确划定的“红线”，踩了线，再高的保额也与你无关。

通常来说，这类产品的免责范围主要集中在几个方面。比如，投保前已经患有的疾病（也就是我们常说的既往症），如果是初次投保或者非续保状态下出现的，大多是不在保障范围内的。这其实是为了防止带病投保，维持保险的公平性。

还有一些情况，虽然听起来有点“冤”，但确实不赔。像是一些未经科学或医学认可的试验性治疗，或者是单纯的整形、美容、整容手术，以及生育相关的费用。另外，如果你去从事或参加了一些高风险运动，比如跳伞、攀岩这种，由此产生的医疗费用通常也被排除在外。

精神性疾病、战争、军事行动、暴乱、核爆炸或核污染等极端情况，也是标准的免责项。至于很多人关心的“职业病”，在很多百万医疗险的条款里，往往也因为界定复杂或属于工伤范畴而被列为免责或不保事项，这点在看条款时要特别留意。

当然，每个产品的具体约定可能会有细微差别。我们在看这些条款时，不用被密密麻麻的文字吓到，重点抓住上面提到的这几类核心情形就行。如果实在拿不准，可以去水滴保保险攻略看看相关的解读，或者直接找我们聊聊，把条款里的“天书”翻译成大白话，心里才更有底。