昨天我表姐发消息问我，给她公公选意外险，看条款看到头晕——什么免赔额、报销比例、社保范围内，听得人一头雾水。我就寻思了一下，这玩意儿还真不是选个牌子那么简单。

老年人意外险，说真的，重点不在意外身故那笔钱，而在意外医疗。你想想，老年人摔一跤、磕一下，门诊挂号拍片子拿药，这才是高频事件。所以买之前，意外医疗这一块一定要掰开了看。

关键看三个数：免赔额、报销比例、报不报社保外的药。

有些产品设了个免赔门槛，比如100块以下你自己掏，超过的部分才按比例报。还有的产品只盯着社保范围内的药品和治疗手段，进口药、自费项目不好意思，一分不报。你说这东西厉害不厉害，确实厉害，但总让人有点不舒服——万一真用了进口钢板呢？

另一些产品呢，0免赔、不限社保范围，看着就敞亮。但投保门槛可能高一点，对健康状况有要求，或者年龄限制更严。

所以选的时候别光盯着哪个牌子响，得回到实际情况：你给多大年纪的老人买，身体怎么样，预算多少。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，没有完美的产品，只有合适的组合。投保之前，条款和投保须知一定要亲手翻一遍，别嫌麻烦——那几页纸才是真东西。