最近总有朋友问我，那个听起来很厉害的“增额终身寿险”到底是个啥？值不值得买？

我寻思了一下，这玩意儿确实有点东西，但也不是谁都能闭眼入的。

简单说，它就是个寿险，人没了赔钱。但特别之处在于，它的保额不是固定的，而是会像滚雪球一样，按照合同约定的比例每年往上长。时间越久，这个雪球越大。

这就带来了它最大的优点：稳。

在现在这个利率下行、理财收益飘忽不定的环境下，能把未来的收益白纸黑字写进合同里，确实让人心里踏实。而且，因为它本质是保险，可以通过指定受益人来安排财富传承，避免以后家里为了分钱扯皮，这点对于想给子女留点确定的钱的朋友来说，挺有吸引力。

但是，咱得泼盆冷水。

这产品有个明显的短板：贵，而且回本慢。

你想啊，保险公司拿你的钱去投资，还得保证给你复利增长，那前期肯定得扣掉不少成本。所以刚投保的前几年，你要是急着用钱想退保，拿回来的钱可能比你交的保费还少。这就意味着，这笔钱你得能放得住，至少得是个五年、十年甚至更长的闲钱。

如果你手头紧，或者过两年就要买房买车结婚，那这产品可能就不太适合你，毕竟流动性太差了。

所以，到底谁适合买？

我觉得主要是两类人：一类是已经配齐了健康保障（重疾、医疗那些），手里还有笔闲钱没处去，又不想冒太大风险折腾股票的；另一类是想给孩子存教育金，或者给自己存养老金，追求一个确定性结果的。

要是你连基础的医疗险都没买，建议先别琢磨这个，先去水滴保保险攻略看看怎么把基础保障搭好，毕竟保障才是保险的底色。

总之，增额终身寿险不是神药，它就是个长期的强制储蓄工具。买之前，先问问自己：这笔钱，我真的能放十几年不动吗？