很多人买重疾险的时候，第一反应就是问：“这病保不保？那病保不保？”
其实吧，重疾险保什么，还真不是保险公司随便说了算的。
咱们国家有个《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，这是中国保险行业协会和中国医师协会一起定的规矩。按照这个规范，只要叫“重大疾病保险”的产品，必须得包含28种重度疾病。注意啊，是“必须”，少一种都不行。
这28种病都是些大家听说过的：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭……列了一大串。你可以理解为，这些是重疾险的“底线配置”，不管哪家公司的产品，这28种都得有。
除了这28种重度疾病，规范还规定了3种必须包含的轻度疾病：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这三种是2020年新规才加进来的，以前没有统一要求。
那问题来了，市面上很多重疾险说保100多种、120种疾病，多出来的那些是哪来的？
那是保险公司自己加的。在28+3的基础上，各家产品会额外增加一些高发疾病或者特定疾病，比如严重阿尔茨海默症、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病等等。有些产品还会把某些疾病按严重程度分成轻症、中症、重症不同等级，赔付比例也不一样。
轻症和中症这两个概念，其实是后来才流行起来的。不同产品的轻症、中症赔付比例由合同条款约定，常见的设计是轻症赔付保额的一定比例，中症赔付比例相对更高一些，而重症通常是100%保额。这么设计的好处是，病情没那么严重的时候也能拿到一笔钱，不用非得等到“重度”才能理赔。
不过我得提醒一句，不同产品的轻症、中症定义可能不一样。同样是“中度脑中风后遗症”，A产品和B产品的理赔标准可能有差异。所以看条款的时候，别光数有多少种病，得看看具体怎么定义的。
还有一点容易忽略：重疾险保的是“达到某种严重程度”的疾病，不是确诊了就一定能赔。比如恶性肿瘤，得是“重度”才在28种必保范围内；如果是早期癌症或者原位癌，可能就属于轻症范畴，或者干脆不在保障里。
如果你想知道某款产品具体保哪些病，最靠谱的办法还是翻保险合同。条款里会有完整的疾病列表和定义，虽然读起来有点枯燥，但比听销售讲靠谱多了。实在看不明白，也可以去水滴保保险攻略看看有没有相关的解读文章，或者直接在水滴保官网首页上对比不同产品的保障责任。
最后唠叨一句：买重疾险不是为了凑病种数量，而是为了在自己或家人真的遇到大病时，能有一笔钱兜底。所以比起“保多少种”，更该关注的是“保得够不够用”以及“理赔条件清不清楚”。