很多人买返还型重疾险，就是图个“出事能赔钱、不出事能返本”的心理安慰。可你知道吗？这种“钱不会白花”的感觉，有时候恰恰是最贵的幻觉。

拿泰康乐福2018这类两全险附加重疾的计划来说，条款里有一句话特别关键：重疾保险金、身故保险金与满期生存保险金，仅给付其中一项。什么意思呢？就是说你这辈子只能从这三个选项里选一个拿钱——得了重疾，赔了，合同终止，没返本什么事儿了；没得重疾自然走了，赔身故金，同样不返本；只有健康活到约定期限，才能拿到满期生存金。一旦前面两个情况发生一件，后面那个满期金就跟你说拜拜了。

这听起来好像也合理？毕竟保险公司不是慈善机构。但问题在于，很多人在买的时候根本没意识到这一点。代理人跟你说“交十年保费，最后能拿回来”，你心里美滋滋的，觉得这保险跟存钱似的还有保障。可实际上，你交的保费里，有一部分是分红的成本、分红成本、还有两全保障的成本，真正用来兜底重疾的部分可能并没有想象中那么“划算”。

分红型保险的收益是不确定的。说明书上写的“演示利率”“预期收益”，都带个“预期”二字。那玩意儿仅供参考，过去业绩不代表未来表现。你要是冲着“返还”去买，最后发现分红为零或者少得可怜，那才叫一个难受。

所以，在掏钱之前，一定要把条款翻到“保险金给付”那一页，看看什么情况下赔、赔多少、赔完还剩啥。别光听销售人员口头描述，口头描述这东西，回头纠纷起来根本没用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。