凌晨两点改方案，早上七点挤地铁——这大概是不少上班族的日常。我见过太多年轻人觉得自己年轻身体好，保险是四五十岁才需要考虑的事。

说实话，这种想法挺危险的。

我之前也觉得意外险嘛，买了就行了呗，猝死这种意外情况肯定赔。直到有一次听一个做理赔的朋友吐槽，才知道这里面的水有多深。

猝死这件事，意外险真不一定管

为什么？猝死这个事儿吧，表面上看起来是突然发生的，但大多数情况下根本原因是身体内部的疾病。你想想，一个人熬夜熬到猝死，与其说是"被什么砸中了"，不如说是身体终于撑不住了。

所以意外险那句"外来的、突发的、非本意的、非疾病的"，直接把猝死给排除在外了。你以为的意外，在条款里还真不一定算。熬夜族买意外险，记得翻翻条款，找那种白纸黑字写了"猝死责任"的，不然真出了事，哭都来不及。

重疾险那个"确诊即赔"，听听就行了

我之前给自己配保险的时候，销售人员说得天花乱坠，什么确诊就赔。当时我还挺心动，觉得这产品值。

结果我自己研究了一下条款才发现，急性心梗要满足一堆条件才赔；脑中风后遗症更绝，确诊之后还得等180天，看看你是不是真的留下了后遗症。这180天，说长不长，说短也不短，够让人焦虑的了。

所以买的时候多看看疾病定义，挑那些相对友好的产品，或者至少知道自己买的是什么。别到时候觉得被坑了，其实是你没看清楚。

百万医疗险香是香，但不是万能的

几百块能报销几百万，听着确实诱人。但它有几个点需要注意：一是免赔额，一般一万以下不报；二是得住院才行，门诊可不行；三是既往症、先天性疾病这些，基本不在报销范围内。

我不是说这产品不好，恰恰相反，我觉得百万医疗险是熬夜族的标配。只是买之前得知道自己买的是什么，别到时候觉得几百块打了水漂。

我给自己是怎么配的

绕开上面几个坑之后，其实思路就清晰了。意外险我专门找了包含猝死责任的，定期寿险也配了一份——人不在了，至少家里还能正常运转。保额嘛，看自己的家庭责任和负债情况来定，没有统一标准。

重疾险和百万医疗险，我认为是基础配置，cover大病风险和住院费用。这两个按预算和身体情况来，身体有点小毛病的，就挑健康告知宽松的产品。

对了，还有一点必须单独说：健康告知。

熬夜的上班族，体检报告多多少少有点问题。血压高了、血脂高了、血糖异常……投保的时候必须如实告知。你不说，保险公司调出来一样拒赔，到时候哭都来不及。这不是吓你，是投保的基本原则。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。