养娃圈有个怪现象：还没搞清楚各个险种到底是干啥的，就急着把产品往购物车里塞。等真出事理赔的时候才发现——诶，说好的能赔呢？
先聊重疾险。这玩意儿是定额给付的，通俗点讲就是一旦确诊合同约定的重疾，保险公司直接打一笔钱给你，这钱怎么花你说了算。可以拿来支付治疗费，也可以补贴家用、还房贷，甚至去旅游放松都行，全凭家庭自己做主。所以选少儿重疾险的时候，别光盯着价格和品牌，重点要看是不是覆盖了白血病这类少儿高发疾病——注意，我说的是“是不是有”，而不是“覆盖够不够多”。因为白血病治疗周期长、花费高，一旦得上对一个普通家庭的财务打击是毁灭性的。
再说医疗险。这个跟重疾险完全是两个逻辑。医疗险是费用报销型的，花了多少、符合条件才报多少。它主要分两种：百万医疗和小额医疗。
百万医疗险，保额动不动就是几百万，看起来很吓人对吧？但它通常有个1万块左右的年度免赔额。啥意思？就是你当年看病花的钱，必须先经过社保报销，完了自己掏腰包超过1万的部分，才能用百万医疗报销。所以这玩意儿主要是用来扛大风险的——万一遇到个大病住院，花费十几二十万的那种，百万医疗能帮你把大部分经济压力兜住。
小额医疗呢，正好反过来。免赔额低，有的甚至是0，保额一般在1到2万。它不是用来应对灾难性医疗支出的，而是报销日常小病住院费用——孩子发烧肺炎住个几天院，花个三五千，这种情况下小额医疗更实用。不过话说回来，少儿医保本身也能报销一部分，所以小额医疗主要补的是医保报销之后剩下的那点缺口。
再来看意外险。很多家长一看产品宣传页，保额20万、50万，觉得越高越划算。停！这里有个硬杠杠——监管规定，不满10周岁的孩子，所有保险的身故保额加起来不能超过20万；满了10周岁但没满18周岁的，不能超过50万。你买再高的保额，保险公司也只能赔这么多。
所以给孩子买意外险，与其盯着那个数字看，不如把心思放在意外医疗责任上：报不报社保目录外的费用？免赔额多少？报销比例多少？这才是真正决定你实际能拿到多少钱的关键。
说白了，重疾险看疾病覆盖，医疗险按预算和风险场景选百万或小额，意外险别贪保额、要看医疗报销条件。想继续了解具体怎么搭配，可以参考水滴保保险攻略。