很多人买分红险时心里都打鼓：这钱投进去，到底能不能拿回来？
简单说，分红险确实有拿回本金的可能，但“怎么拿”和“什么时候拿”，差别非常大。
如果是那种带有“满期生存金”的两全保险或年金险，只要被保险人在合同期满时还健在，保险公司就会按约定给付一笔钱。这笔钱通常包含已交保费，甚至可能更多。这种情况下，确实是“拿回本金”了，而且还能顺便领点分红。
但要注意，不是所有分红险都这么设计。有些终身型的分红寿险，并没有明确的“到期日”。如果你想中途把钱取出来，那就得走“退保”流程。这时候退给你的不是已交保费，而是保单的“现金价值”。
现金价值是个啥玩意儿？你可以把它理解为保单当下的“残值”。在投保的前几年，因为扣除了初始费用、佣金等成本，现金价值往往远低于已交保费。这时候退保，大概率是亏本的。只有持有一定年限后，现金价值才可能追上甚至超过已交保费。
所以，别光听销售人员说“能返本”，得翻开合同看看：
- 有没有满期生存金？如果有，是哪一年返？返多少？
- 如果没有满期金，想取钱只能退保的话，第几年的现金价值能覆盖本金？
分红是不确定的，保险公司经营得好分得多，不好就分得少，甚至没有。但本金能不能回来，主要看合同里写的固定利益部分。
我寻思了一下，买这类保险前，最好先问问自己：这笔钱是不是长期不用的闲钱？如果三五年内可能要动用，那分红险可能不太适合，因为前期流动性太差，硬取出来会心疼。
想了解不同险种的区别，或者看看自己适合哪种配置，可以去水滴保保险攻略翻翻资料，心里更有底。