说真的，身边朋友问我买保险怎么选，我第一句话永远是：你最怕什么？

很多人上来就问“这个产品怎么样”“那个值不值”，结果聊半天发现，他其实最担心的是万一得了大病看不起病，另一边呢，又纠结万一人不在了家人怎么办——这两个事儿，根本就是两套逻辑。

你怕看病花钱，就选医疗险。这东西跟医保差不多，看完病拿发票报销，你花了多少就补多少，不会让你赚钱。中国太平洋保险官网上说得很清楚，医疗险主要作用是对看病花费进行补偿，属于报销型保险。说白了就是个医疗费用的兜底。

但问题是，大病来了光看病的钱够吗？ICU住几天、康复期几个月不能上班、可能还得请护工——这些损失医疗险可不管。这时就该重疾险登场了。中国人保的保险知识页面明确，重疾险主要作用是对罹患重疾和治疗期间的收入损失、看护费及康复费用进行补偿，属于一次性定额给付型保险。符合条款约定，一次性给你一笔钱，怎么花你说了算。

哦对了，还有寿险。这玩意儿很多人觉得晦气不愿意聊，但它逻辑很简单：万一家庭经济支柱不在了或全残了，家人还债、孩子教育、老人赡养怎么办？寿险就是来解决这个问题的。保的不是你自己，是家人。

那保额怎么定？说实话没有标准答案。你家有多少负债、孩子教育要花多少钱、老人需不需要你补贴——这些都直接影响保额够不够。别听人说“买年收入的5倍”就觉得万事大吉，每个家庭情况差太多了。

还有一点挺容易被忽略的：需求会变。你刚结婚和有了孩子后，考虑的东西完全不一样；买了房还贷压力大的时候，寿险可能就得加保；收入涨了，重疾险的保额可能也得跟着涨。建议每隔两三年把自己的保单翻出来看看，问一句：这玩意儿现在还适合我吗？

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。