前阵子有朋友问我，海保人寿增多多5号是不是现在收益最高的增额寿险。我看了眼产品资料，备案名叫海保人寿鑫赢家终身寿险，在3.0%预定利率时期，长期IRR确实能做到接近2.98%的水平——这个数字在那个时候确实很亮眼。
但问题来了，2024年9月1日之后，新备案的普通型人身保险产品预定利率上限已经从3.0%下调到了2.5%。也就是说，如果你现在去挑产品，大概率找到的是按新利率设计的版本，那些顶着3.0%预定利率的老产品，要么已经停售，要么早就不是主推了。
所以单纯拿一个"历史高点"的产品去跟现在的市面产品横向比较，本身就不太公平。增额寿险的收益表现跟投保年龄、交费年限、持有时间这些条件绑得很紧，不同人的最优解完全不一样——张三买可能IRR高，李四买可能就不是那回事了。
你看那些宣传"收益最高""天花板"的文案，基本都是特定条件下的演示结果，拿掉前提条件说结论，就是在耍流氓。我寻思了一下，这种话术对不懂保险的人来说确实挺有迷惑性的。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。