最近总有人问我，海保人寿那个增多多5号是不是市面上收益最高的增额寿险。

说实话，这问题挺难直接给个“是”或者“不是”的结论。毕竟保险产品这东西，更新换代比手机还快，今天看着是第一，明天可能就有新产品出来了。

从之前的数据看，增多多5号的长期内部收益率（IRR）确实挺能打，有些测算甚至接近2.98%。在预定利率3.0%的时代，这成绩算是很亮眼了。但你也知道，现在市场环境变了，监管对预定利率上限有了新规矩，很多老产品都下架了，新出来的产品预定利率上限也相应进行了调整。

所以，拿现在的标准去衡量以前的“高收益”，得打个问号。而且，“收益最高”这种说法本身就很绝对。不同缴费年限、不同投保年龄，算出来的IRR都不一样。有的产品前期现金价值长得快，适合想早点用钱的人；有的则是后期发力，适合做长期养老储备。

我寻思了一下，与其纠结它是不是“第一”，不如看看它适不适合你。比如它的减保规则写进条款没？资金取用灵不灵活？这些其实比那零点几的收益差别更影响实际体验。

如果你正在考虑这类储蓄型保险，建议多对比几款当下的主流产品，看看哪款的现金价值增长曲线更符合你的资金规划节奏。也可以来水滴保保险攻略看看我们整理的挑选思路，帮你理清头绪。